財務自由(BOS)
這是 BOS(巴菲特線上學院)學員專用的財務自由計算器,跟一般 FIRE 計算機不同的是:**它逐年模擬**,不是只算目標金額。
你會看到完整 30 年的累積路徑:每一年的年初投資總額、年底投資總額、當年加碼金額、被動收入、是否達標。達標後還可以選 3 種模式(繼續加碼 / 停止加碼 / 開始領錢花用),模擬不同情境下的資產變化。
財務自由的判定條件很簡單:**年初投資總額 × 投資回報率 > 每年支出**(意即:被動收入 > 生活開銷)。
公式
- 被動收入 — 年初投資總額 × 投資回報率
- 年支出 — 一年總開銷
- 每年可投資 — 年收入 − 年支出(自動算)
- 達標後模式 — 繼續加碼 / 停止加碼 / 領錢花用 三選一
什麼時候用?適合誰?
- 想精確知道「幾歲達到財務自由」(不是只想看目標金額)
- 想看「如果我達標後不工作只領錢花」資產會怎麼變化
- 想比較「達標後繼續加碼 vs 停止」累積差距多少
- BOS 學員對照課程教材複習
使用範例
- 初始投資 300 萬 NTD
- 每年收入 100 萬 NTD
- 每年支出 60 萬 NTD
- 投資回報率 10%
- 起始年齡 35 歲
預估 39 歲達到財務自由(2030 年),從 35 歲起共需 5 年。達標時投資總額 6,248,700 NTD,被動收入 624,870 / 年(超過年支出 600,000)。
常見問題 FAQ
Q: BOS 財務自由計算器跟 FIRE 計算機差在哪?
FIRE 算「目標金額」(年支出 × 25),只回一個數字。BOS 計算器逐年模擬,告訴你「幾歲達標」「達標時資產多少」「達標後 3 種模式下未來變化」。多了完整年度表 + 模式切換,更貼近實際決策。
Q: 為什麼判定條件是「年初投資 × 報酬率 > 年支出」?
這是 BOS 給學員的保守版定義:當你的投資組合產生的「被動收入」可以支付一年生活開銷,你就不需要靠勞動薪資也能生活,即達到財務自由。實際上同學還可繼續工作累積,但已經有「不工作也活得下去」的安全網。
Q: 達標後「繼續加碼 / 停止 / 領錢」差在哪?
繼續加碼 = 即使達標也持續存錢投入,資產雪球越滾越大,留給後代或未來大開銷。停止加碼 = 不再存新錢但讓現有資產複利成長。領錢花用 = 每年從投資組合領出年支出來生活,模擬真實退休情境。
Q: 投資回報率設 10% 會不會太樂觀?
看 benchmark 選擇。S&P 500 長期含息報酬約 10%(歷史 1928-2024 平均),巴菲特操作的波克夏年化約 19%,但這是大師等級。一般同學保守用 7-8%,中性 8-10%,激進不超過 12%。
Q: 通膨會不會影響財務自由?
會!如果每年通膨 3%,30 年後 600,000 的購買力只剩 247,000(用通膨還原計算機可驗算)。BOS 教學建議:把「年支出」用未來通膨推算過的數字輸入,或把「投資回報率」用「實質報酬率」(名目 − 通膨)輸入。
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